Mida peate teadma vastastikuse laenamise kohta

Reklaam

Peer-to-peer (P2P) laenamisele saab läheneda kahel viisil: laenuvõtjana või laenuandjana. Kuid sõltumata sellest, milline olete, on mitmeid selgeid eeliseid, mida saate ära kasutada tugevdada oma praegust ja tulevast finantsolukorda 10 taskuhäälingusaadet, mis aitavad teil säästa raha ja vabaneda võlgadestSeal on palju rahaga seotud taskuhäälingusaateid, kuid need 10 on parimad, et aidata teil võlgadest vabaneda ja oma raha hallata. Loe rohkem .

Muidugi on ka mõned lüngad, mis võivad teid tarbida, nii et peate olema ettevaatlik. P2P-laenuvõtmine võib viia õitsengusse või hävitada. See on kahe teraga mõõk, millega te ei saa kergemeelsed olla.

Aga nii kaua kui sina tea, millesse sa lähed Lihtsalt Frugal: kuidas õppida isiklikku rahandust lihtsal viisilKas muretsete regulaarselt arvete ja võla pärast? Kas tunnete end kadununa, kui teised räägivad finantslingot kasutades? Siin on hea uudis: kunagi pole liiga hilja raha tundma õppida. Loe rohkem , olete riskidest teadlik ja väldite mõnda levinumat viga, saate sellega hakkama. Siin on kõik, mida peate teadma.

Mis on peer-to-peer laenu?

P2P-laenu andmine on nagu laenude eBay. See on a väga kare analoogia, nii et täpsustagem seda natuke.

eBay on avatud turuplats, mis võimaldab ostjatel ja müüjatel koonduda ühte kohta ja kaubelda kaupadega, vältides samas jaemüüja vajadust. Teisisõnu, eBay on veebiplatvorm, mis hõlbustab kaupade otsest ostmist ja müümist inimeste vahel.

P2P-laenuandmine on väga sarnane, mistõttu nimetatakse seda mõnikord ka turul laenu andmiseks. Finantslaenult laenu taotlemise asemel nagu näiteks pank, krediidiühing või valitsus, võite taotleda laenu, mida toetavad tavalised inimesed nagu sina ja mina - seega „Peer-to-peer”.

Tegelik logistika on natuke keerulisem, kuid siiski piisavalt lihtne, et igaüks saaks veebis hüpata ja mõne minuti jooksul laenu taotleda.

Laenuvõtjana peate vaid täitma kiire veebitaotluse, mis hõlmab krediidiajaloo kontrollimist (nn pehme päring) ja selgituse, miks soovite laenu. Neist ja veel mõnest teisest tegurist sõltuvalt määratakse teile intressimäär ja teie laenutaotlus postitatakse turule.

Laenuandjana saate sirvida laenutaotluste turgu. Iga laenutaotlus annab teile asjakohast teavet laenusaaja kohta (nt sissetulek, krediidiajalugu, laenu põhjus) ja kui see teile meeldib, saate rahastada osa laenutaotlusest - või kogu seda, kui soovida. Kuna laen makstakse tagasi, saate makseid võrdeliselt teie investeeritud summaga.

Kas peer-to-peer laenamine on teie jaoks õige?

P2P-laenuandmine ei sobi kõigile. Kas see on otstarbekas võimalus, kui vajate kiiret isiklikku laenu? Jah. Kas see on teostatav viis oma lisaraha investeerimiseks ja potentsiaalselt suureks tootluseks? Jah. Kuid kas riskid on seda väärt? Uurime mõlema poole plusse ja miinuseid.

Laenamise plussid ja miinused

P2P-laenuteel käimise üks peamisi eeliseid on see, et intressimäärad kipuvad olema madalamad kui näiteks pangas. Kui isikliku laenu intressimäär võib olla finantseerimisasutuselt vahemikus 12–20% (mis on siiski palju madalam kui krediitkaart), siis hea krediidi korral võib P2P-laenul olla vaid 5%.

Teine suur eelis on see, et taotlusprotsess on palju vähem ametlik kui traditsiooniline laen. Te ei vaja nii palju dokumente, krediidikontrollid on pigem pehmed kui rasked. Isegi kui teil on halb krediit, saate selgitada, miks. Samuti võite laenu saada mis tahes põhjusel, kui leidub laenuandjaid, kes investeerivad.

Viimaseks on P2P-laenud tagatiseta, mis tähendab, et mingit tagatist pole vaja. See muudab selle ohutumaks võimaluseks kui teise hüpoteegi, kodukapitali krediidiliini või tagatud krediitkaardi võtmine. Laenud jagatakse ainult teie krediidivõime põhjal.

Üks parimaid viise selle kasutamiseks laenusaajana on konsolideerida hunnik kõrgema intressiga laene Kuidas säästa tuhandeid: konsolideerige oma õppelaenuKeskmine 2015. aasta kõrgkooli lõpetanu peab tagasi maksma 35 000 dollarit laene. Siit saate teada, kuidas aitab laenude konsolideerimine. Loe rohkem ühe P2P-laenu alusel, mis võib säästa paljude aastate jooksul intressidelt sadu või isegi tuhandeid.

Kuid kõik pole päike ja vihmapiisad.

P2P-laenude intressimäärad tõusevad kiiresti, kui teie krediidivõime langeb, kuni võib juhtuda, et peate maksma rohkem kui krediitkaart (kui jälle olete selles etapis, siis tõenäoliselt ei kvalifitseeru te krediidi saamiseks kaardid). Kõrgeim intressimäär näiteks laenuklubis on ilmatu 31%.

Kui olete maksetega hilinenud, võivad tasud olla märkimisväärsed - ja kui viivitate oma laenuga, jäävad sissenõudmistasud sellest maailmast välja. P2P-laenud eelistavad ka lühema tähtajaga laene, kuna pikemate taotluste korral kipuvad intressimäärad tõusma. Viieaastased tähtajad on haruldased.

Ja ärge oodake garanteeritud rahastamist. 2014. aastal väitsid nii laenuklubi kui ka Prosper, et tegelikult rahastati vähem kui 10% nende laenutaotlustest.

Privaatsus on veel üks probleem. Ehkki lugupeetud turuplatsid ei avalda teie kõige tundlikumaid üksikasju, peate siiski olema ettevaatlik üksikasju, mida üldsusele näidatakse, eriti laenu pakkuvatele laenuandjatele taotlusi.

Nüüd on siin asi: kui teil on harjumus võlgadesse sattuda Kuidas rikkaks saada: kiireim viis võlgadest vabanedaKujutage ette, et olete võlgadeta. Puudub arvelduskontode ülejääk ega maksmata arved. Enda võlgadest vabanemiseks on lollikindel viis. See algab plaanist ja mõnest distsipliinist. Külastame teisi koostisosi. Loe rohkem , peaksite tõesti vältima P2P-laenutamist. Võlg on võlg ja kui te ei kontrolli praegu oma rahandust, põhjustab P2P laenude andmine tõenäoliselt sügavamat auku.

Laenamise plussid ja miinused

Tõeline küsimus, mis paljudel inimestel P2P-laenude kohta esmakordselt kuuldes on, on see, miks peaks keegi andma võõrastele inimestele dollari penni eest raha? See kõik taandub investeeringutasuvus.

Viimase paari aasta jooksul on nutikad P2P-laenuandjad kuulide pargis keskmiselt 6–12% tootlust tootnud. Asjade suures plaanis on see päris hea. Kui mitmekesistate ja laenutate P2P-laenuvõtjatele välja 10 000 dollarit, on see passiivse sissetulekuga 600–1200 dollarit aastas - ja mitte ainult, et enamik laenuandjaid investeerib rohkem, vaid mõned on ka veelgi paremat tootlust (kuni 15% ja kaugemale.

Seevastu võite oma raha kleepida veebis hoiukontol Säästke rohkem raha, kasutades neid 4 InternetipankaVeebipangad pakuvad sageli palju paremaid intressimäärasid ja perks kui nende pangatähed. Siin on neli parimat varianti Ameerika elanike jaoks. Loe rohkem ja teenige kuni 1% (parema hinna leidmiseks peate kõvasti vaeva nägema) või võite selle pikaajaliselt parkida investeeringud nagu indeksfond ja saavad keskmiseks tootluseks 6–8%, kuid aasta-aastalt suuremate kõikumistega kui P2P laenamine.

Selle väärtuse saavutamiseks on vaja palju raha, kuid P2P-laenamine võib olla suurepärane võimalus mitmekesistada. Jaotage oma ressursid kogu vahemikus, alates kõrge riskiga-kõrge tasuga kuni madala riskiga-madala tasuga laenuvõtjateni, ja saate sellega hakkama.

Kuid muidugi tuleb kaaluda mõnda varjukülge.

Esiteks on P2P laenuandmine mittelikviidne. Kogumiskonto ilu seisneb selles, et saate oma raha igal ajal välja tõmmata - kuid kui olete investeerinud P2P-laenu, on seda keeruline kapriisilt välja tõmmata. (Veelkord, see kehtib enamiku laenude ja pikaajaliste investeeringute kohta.)

Teine peamine risk on see, et laenuvõtjad ei täida oma kohustusi. Hea uudis on see, et sellised teenused nagu laenuklubi ja Prosper elasid üle 2008. aasta majanduslanguse ja kui kunagi oli aeg, kus laialt levinud vaikimised oleks P2P-liikumise tapnud, oli see siis.

Kui aga laenud lähevad vaikimisi, on tavaliselt teie kohustus koguda hilinenud maksetelt makseid ja see võib olla aeganõudev protsess. Kui laenuvõtjad kunagi pankrotti lähevad, peate ka kahjumi ära kandma. (Mainekamad saidid võivad selle vastu kaitset pakkuda, kuid ainult määratud piirini.)

Ja ärge unustage makse Kuidas maksta makse eBay ja Craigslistissa müügi kohtaKui olete asju müünud ​​eBays, Craigslistissa või mujal, võite võlgu maksta. Siit saate teada, mida peate teadma ja kuidas sellega edasi minna. Loe rohkem ! Dividendidena arvestatakse regulaarset sissetulekut, nii et isegi kui teie nominaalne tootlus võib tunduda hea, ei ole maksud arvesse võttes need numbrid enam nii ilusad. Ja kuigi võlgnemata laene on võimalik maha kanda, peate need eraldi välja kirjutama - potentsiaalne valu kaelas, kui olete hajutatud sadade laenuvõtjate vahel.

Peer-to-peer laenu andmise alustamine

Kas olete endiselt huvitatud? Tore! Tõde on see, et hoolimata kõigist kaasnevatest riskidest, lähevad paljud inimesed P2P laenu saamise kogemusest rõõmsalt minema - muidugi mitte kõik, kuid siiski korralik protsent. Kuidas muidu saaks P2P laenutööstus olla 10-aastane ja tugevam kui kunagi varem?

Kui soovite sukelduda, olgu see siis laenuvõtja või laenuandja, on siin kolm peamist USA saiti, mida soovitame.

Laenuklubi on kõige tuntum P2P-laenude platvorm, ulatudes nii kaugele, et kuulutab end Ameerika krediidituruks. See polnud esimene sündmuskohal, kuid sellel oli kriitiline roll P2P-laenude massidesse toomisel. Võib väita, et P2P-laenuandmine ei pruugi tänapäeval isegi enam käia, kui see poleks olnud laenuklubi.

Saadaval on nii isiklikud kui ka ärilaenud, millest igaüks algab minimaalselt 1000 dollarist ja 15 000 dollarist ning ulatub maksimaalselt vastavalt 40 000 ja 300 000 dollarini.

Mõelge sellele, et ta on oma loomisest alates laenanud üle 11 miljardi dollari, ja lisage sellele asjaolu, et see läks 2014. aastal avalikuks. Kui see ei sisenda sinusse usku, et laenuklubi on tugev platvorm, mille ees on helge tulevik, siis ma pole kindel, mis saab.

Prosper oli esimene tõeline P2P-laenuteenus USA-s ja on jätkuvalt üks selle valdkonna tipptasemel platvorme. Pärast selle loomisest alates enam kui 6 miljardi dollari välja laenamist on Prosperil tugev ajalugu ja paljutõotav tulevik.

Saadaval on nii isiklikud kui ka ärilaenud, mis algavad minimaalselt 2000 dollarist kuni maksimaalselt 35 000 dollarini. Laenu tähtaeg peab olema kolm või viis aastat. Selle kirjutise järgi pole muid võimalusi.

2012. aastal käivitatud Upstart on üks noorimaid mängijaid väljakul - kuid selle asutasid kaks Google'i endist töötajat, nii et see pakub palju usaldusväärsust. Upstarti ainulaadne asi on see, et teie krediidivõimelisuse määrab tegelikult teie haridus ja kogemus, mitte krediidiskoor.

Saadaval on nii isiklikud kui ka ärilaenud, mis algavad minimaalselt 1000 dollarist kuni maksimaalselt 50 000 dollarini. Laenu tähtaeg peab olema kolm või viis aastat. Selle kirjutise järgi pole muid võimalusi.

Krediidiskooridele mitte keskendumise tõttu on Upstart nende 20- ja 30-aastaste seas tohutult populaarne. Paljud neist noorematest inimestest pole suutnud luua tugevat krediidiajalugu, kuid neil on veel vahendeid ja tahet laenatud raha tagasi maksta.

Nii et kas peer-to-peer laenamine on seda väärt?

Õigetel asjaoludel võib see nii olla.

Kui uppute suure intressiga võlgadesse ja soovite pisut hingamisruumi, võite võtta madalama intressiga P2P-laenu ja säästa pikas perspektiivis raha. Kui vajate raha ja te ei saa traditsioonilist isiklikku laenu, võib P2P-laen olla suurepärane võimalus. Kui soovite kooli minna, kuid ei saa saada rahalist abi 5 stipendiumiotsingu saiti, mis aitavad õpilastel saada rahalist abiVeebis on gazillionite stipendiumide otsimootoreid ja veebisaite. Kõik need võivad viia teid sobiliku stipendiumini, mis võib aidata teil säästa paar dollarit. Nii et siin on ... Loe rohkem , võib P2P-laen olla teie ainus võimalus.

Aga kui sa mõtled P2P-laenu saamiseks tahab ja mitte vajadustele, siis soovitame mitte. Kui olete altid võlgade kogunemisele ja kulutustele, ära saada P2P laenu.

Kui olete investor, võivad P2P-laenud olla tõhus viis mitmekesistada ennast aktsiate, võlakirjade ja kinnisvara piires. See ei nõua palju pingutusi, risk on see, mille te sellest teenite, ja tootlus on mõõdukas kuni hea. Ärge unustage seda käsitleda mittelikviidse pikaajalise investeeringuna.

Kas olete varem kaalunud P2P laenu andmist kas laenuvõtja või laenuandjana? Kui olete kunagi osalenud, tahaksime teada, kui hästi see läks. Kas soovitaksite seda või mitte? Jagage oma mõtteid ja kogemusi meiega allpool!