Mida peate teadma tervise hoiuarvetest

Reklaam

Enamikul kindlustatud ameeriklastest on üks kahest tervishoiuplaani tüübist: HMO (tervisehoolduse organisatsioon) või PPO (eelistatav teenuseosutaja organisatsioon). Üldiselt on inimeste eesmärk plaan, mis tasakaalustaks madala omavastutuse ja igakuise lisatasu vahel.

Kuid kogu taskukohase hoolduse seadust (“Obamacare”) ümbritseva turbulentsi korral kaaluvad paljud ameeriklased kolmandat võimalust. See on HDHP koos HSA-ga, või suure mahaarvatavusega terviseplaan koos tervise säästukontoga.

Nendel päevadel saab HDSA HSA-ga säästate igal aastal tuhandeid dollareid Lihtsalt Frugal: kuidas õppida isiklikku rahandust lihtsal viisilKas muretsete regulaarselt arvete ja võla pärast? Kas tunnete end kadununa, kui teised räägivad finantslingot kasutades? Siin on hea uudis: kunagi pole liiga hilja raha tundma õppida. Loe rohkem . Kahjuks, kuna müüte ja väärarusaamu on nii palju, väldivad paljud ameeriklased ideed. “Kõrged omavastutused? Oled sa hull?" Kuid see pole tegelikult nii hull, kui kõlab. Aus!

Kuidas tervise hoiuarved toimivad?

Esiteks: ärge ajage segamini tervise säästmiskontot paindliku kulutuskonto ja tervisega hüvituskonto ”või„ tervisekulutuste konto ”. Eriti lihtne on see viimasega, millel on sama initsiaalid! Erinevused jäävad selle artikli ulatusest välja, kuid peaksite kindlasti teadma, et need pole üks ja sama asi.

Tervisehoiu konto on täpselt selline, nagu see kõlab: hoiukonto, mida saate kasutada tervishoiuteenustega seotud kulude ja kulude tasumiseks. See sisaldab mahaarvamisi. Kuid see on midagi enamat lihtsalt hoiukonto. Sellega kaasnevad erisoodustused, mis muudavad selle ülimalt väärt, samuti teatud piirangud, mis takistavad teil seda ära kasutada.

Pange tähele, et HSA ei ole tervishoiuplaan. Seda kasutatakse koos koos tervishoiuplaaniga. Te ei asenda oma HMO ega PPO HSA-ga. Pigem, kui teie HMO või PPO kvalifitseerub HDHP-na, siis on teil õigus kasutada HSA-d oma plaaniga.

Tervisehoiukonto eelised

Suurim müügiargument on see, et saate HSA-sse lisada maksueelseid dollareid. Sissemaksed on maksust maha arvatavad, see tähendab, et need vähendavad teie maksukohustust samamoodi nagu 401 punkti k ja IRA sissemaksed. Lühidalt öeldes tähendab HSA-sse raha panemine maksad vähem makse.

Mitte ainult, vaid ka teie HSA vahendid jäävad maksustamata, kui kulutate need õigustatud tervishoiukulude katmiseks. Mis on õigustatud? Spetsiifilisuse kohta peaksite uurima oma HSA üksikasju, kuid arsti visiidid, koopiad, mügikindlustus, mahaarvamised, retsepti- ja käsimüügiravimid ning silmahooldus on tavaliselt kõik õigustatud.

Veel üks suur eelis on see, et HSA fondid liiguvad aastast aastasse, eristades HSA-sid paindlikest kulukontodest. Tüüpiline FSA nullib aasta lõpus nulli, nii et kaotate raha, mida te ei kuluta. Mõned tööandjad võivad kogu aasta jooksul isegi teie HSA-sse sissemakseid teha. See on vaba raha!

Ja ärge unustage, et kõrge omavastutusega tervishoiuplaanides on igakuised lisatasud drastiliselt madalamad kui madala või keskmise omavastutusega tervishoiuplaanides. Nii palju, et tulete tavaliselt välja preemiate kokkuhoiu mõttes vs. mahaarvatavad kulud.

Kuidas kasutada tervisehoiu kontot

Kui olete sobilik (vt piiranguid allpool), saate avada HSA mis tahes pangas, mis sellist kontot toetab. Teie tööandjal võib olla eelistatud pank. Kui konto on avatud, saate deebetkaardi ja võimaluse korral oma saldo veebis kontrollimise meetodi.

Igal ajal, kui peate tasuma tervishoiuteenustega seotud kulutused, saate deebetkaarti lihtsalt libistada nagu iga teist kaarti. Pärast seda arvestatakse raha teie kontolt maha. See ei muutu palju lihtsamaks.

Tervisehoiukonto piirangud

HSA saamiseks 2017. aastal peab teie tervishoiuplaan vastama järgmistele IRS-i juhistele, et seda saaks pidada HDHP-ks:

• Individuaalne omavastutus aastas vähemalt 1300 dollarit.
• Perekonna omavastutus aastas vähemalt 2600 dollarit.
• Üksikisiku taskuvälise maksimum vähemalt 6550 dollarit.
• Perekonna taskuväliselt maksimaalselt vähemalt 13 100 dollarit.

Kui soovite HSA-st välja astuda muul põhjusel kui kvalifitseeritud tervishoiukulud, maksustatakse teie väljaastumise summa ja teile tehakse täiendav 10% karistus.

Kehtib käputäis muid piiranguid. Näiteks pole teie abikõlblik

• omama HSA kõrval FSA või HRA;
• on registreerunud Medicare'is, TRICARE'is või TRICARE for Life'is;
• olete saanud VA hüvitisi viimase kolme kuu jooksul, välja arvatud ennetava ravi korral või kui teil on VA puudest tulenev hinnang;
• on abikõlblikud maksusõltuvuse taotlemiseks.

Lisateabe saamiseks vaadake IRS-i voldik HSA-de, MSA-de, FSA-de ja HRA-de kohta.

Viimaseks on HSA-dele aastased sissemaksepiirangud. 2017. aastal on piirid

• Individuaalsete plaanide korral (alla 55-aastased) 3400 dollarit;
• 4400 dollarit individuaalsete plaanide jaoks (55-aastased või vanemad);
• Pereplaanide jaoks (alla 55-aastased) 6750 dollarit;
• Pereplaanide jaoks (55-aastased ja vanemad) 7750 dollarit.

Pange tähele, et peate oma HSA sissemakseid korrigeerima kõigi kuude eest, kui te pole aasta HSA jaoks kõlblikud. Näiteks kui olete alla 55-aastane isik ja te ei olnud jaanuaris ja veebruaris abikõlblikud, saate oma HSA-sse maksta ainult 3400 dollarit x 10/12 = 2833 dollarit.

Kas HSA on teie jaoks parim? Kuidas teada saada

HSA suurimaks puuduseks on suure mahaarvatavusega plaani nõue.

Enamik HDHP-sid nõuab, et enamiku kulude eest tasuksite oma taskust kuni mahaarvatava summani enne plaan hakkab kaastööd tegema ja isegi siis tuleb maksta kogumiskindlustust, kuni jõuad taskuni maksimaalne. Pärast seda kaetakse kõik muu 100% ulatuses. Üksikasjad võivad plaaniti erineda, kuid tavaliselt kipub see olema struktuur.

Kuid HDHP omavastutused korvavad madalamad igakuised lisatasud, mis võib säästa teie raha. Vaatame praktilist võrdlust, kasutades kahte kava, mis mulle perele pakuti. Üks on vähese mahaarvatavusega terviseplaan (LDHP), teine ​​on HDHP tüüp, mida me arutasime.

• LDHP: 550 dollarit kuus / omavastutus 750 dollarit / 2000 dollarit makstavast maksust / 20% kaaskindlustus.
• HDHP: 300 dollarit kuus / omavastutus 2500 dollarit / maksimaalselt 5000 dollarit taskust / 20% kaaskindlustus.

A väga terve inimene kes kunagi oma kindlustust ei kasuta, kulutaks traditsioonilise madala omavastutusega plaani jaoks 6 600 dollarit aastas ja suure omavastutusega plaani jaoks 3600 dollarit aastas. Nad mitte ainult ei säästa suure mahaarvatavusega plaani kaudu 3000-dollariseid iga-aastaseid kindlustusmakseid, vaid saavad ka HSA-s kokku hoida tuhandeid maksueelseid dollareid.

A väga haige inimene kes maksab välja oma kindlustuse, kulutab vähekindlustatud plaani jaoks aastas 8600 dollarit või suure mahaarvatavusega plaani korral 8600 dollarit aastas. Kuid pidage meeles, et mahaarvatava plaani saab maksustamiseelsete dollarite kasutamise eest maksta! Madala mahaarvamisega stsenaariumi korral makstakse 8600 dollarit umbes sama palju kui 11 467 dollarit maksueelses dollaris. Selles näites on HDHP tegelikult kulutõhusam, kui loodetakse saavutada maksimaalne tasku.

A tüüpiline inimene kes kasutab mõnda nende kindlustust, kuid mitte kõiki, on natuke keerulisem hinnata. Kujutage näiteks ette traumapunkti külastust, mis maksab 15 000 dollarit. Madala mahaarvamisvõimega plaani korral peate võib-olla maksma ainult 200-dollarise koopia. Suure mahaarvatavusega plaani kohaselt peate tasuma kogu arve kuni mahaarvatava summani (2500 dollarit), seejärel ülejäänud summale (12 500 dollarit x 20% = 2500 dollarit) 20% kaaskindlustus. Kui see oleks olnud teie ainus ravikulu aastaringselt, maksaks esimene plaan aasta eest 6800 dollarit, teine ​​plaan aga maksaks 8600 dollarit.

Ja ärge unustage, et madala omavastutusega plaanid pakuvad tervishoiuteenuste endiselt tasustatavast omavastutusjärgust paremat katvust. Näiteks minu kõrge omavastutuse plaanivalik alustab diagnostiliste testide katmist alles pärast seda, kui olen omavastutusega kokku puutunud. Minu vähese omavastutusega plaani variant hõlmab 100% diagnostilisi teste juba enne omavastutusega kohtumist.

HSA ja mitte-HSA plaanide võrdlemine

Olgu, kõik eelnev nõuab palju matemaatikat, numbrite krigistamist ja aega. Võib-olla pole teil seda tahtmist ega tahtmist. Kas pole seal mingit tööriista, mis teie jaoks numbreid krõbistaks? Tegelikult jah!

Redditi kasutaja nimega HSASpreadsheetGuy lõi Google'i arvutustabeli mis võrdleb automaatselt kõrge omavastutusega plaani potentsiaalseid kulusid HSA-ga võrreldes madala omavastutusega plaaniga. Samuti võetakse arvesse maksualaseid kaalutlusi. Korraga saab võrrelda ainult kahte plaani, kuid isegi sellest on kasu. Seda saab kasutada järgmiselt.

1. Ava arvutustabel Google'i arvutustabelites.
2. Minema Fail> Tee koopia ... oma Google Drive'i kopeerimiseks.
3. Täitke arvutustabeli jaotised: Madala mahaarvatavusega terviseplaan, FSA iga-aastased sissemaksed, Suure mahaarvatavusega terviseplaan, HSA iga-aastased sissemaksed ja maksud.
4. Vaadake saadud tulemust Tõhusad kulud et näha, kumb pakub rohkem väärtust. Parempoolne graafik on suurepärane viis erinevuste visualiseerimiseks.

Nagu näete, mida rohkem panustate oma HSA-sse, seda paremaks saab kõrgelt arvestatav plaan. See on HSA ilu: vaatamata suurele omavastutusele maksate makse maksude-eelsete dollaritega. Nii pääsete pikemas perspektiivis palju kokku.

Lühidalt, HSA-ga HDHP võib olla suurepärane rahasäästja kellelegi väga tervislik või väga haige, kuid ainult siis, kui teie panustage HSA-sse nii palju kui saate. Kui teil pole mingil ajahetkel piisavalt sääste, et katta oma taskust rohkem, võite eelistada väiksema omavastutusega plaani. Kui te pole tervislik ega ebatervislik, võite eelistada ka väiksema omavastutusega plaani.

Pidage meeles: pidage oma kviitungeid

Selle ohvriks langemine on üks asi petlik maksudeklaratsioon Kuidas sel maksuhooajal maksupettuste eest kaitstaMaksupettused on tõusuteel ja maksude veebis esitamine muudab teid sihtmärgiks. Mida saate teha, et veenduda, et te pole sel aastal maksupettuste ohver? Loe rohkem . Veel üks asi on maksupettuste toimepanemine tervisehoiukonto väärkasutamise kaudu. Kuna HSA-sid on lihtne kuritarvitada, peate omaga vastutama. Ärge kunagi kasutage seda kvalifitseerimata tervishoiukulude katmiseks. Kui IRS auditeerib teid, peate olema võimeline tõendama seaduslike kulutuste tõendamist.

Seega maksate igal ajal HSA deebetkaardiga, peaksite alati kviitungi saama. See, kas kviitung on paber või digitaalne, ei oma tähtsust, kui selle saate.

Kui saate paberkviitungi, peaksite seda kindlasti tegema skannige see PDF-dokumendina Parimad arveldusrakendused arvete skannimiseks, jälgimiseks ja haldamiseksNeed kviitungiskanneri rakendused aitavad teil kõiki arveid skannida, salvestada ja korraldada vastavalt oma isiklikele või ärivajadustele. Loe rohkem . Selle jaoks on olemas palju tööriistu, sealhulgas tasuta või tasulised mobiilirakendused, samuti teie arvuti füüsilised skannerid. Mõlemal juhul veenduge, et salvestate need PDF-failid ohutult ja veenduge, et varundaksite neid 5 peamist varukoopiafakti, mida peaks teadma iga Windowsi kasutajaMe ei tule teile kunagi meelde, et peaksite tegema varukoopiaid ja hoidma teie andmeid turvaliselt. Kui soovite teada, mida, kui sageli ja kuhu peaksite oma failidest varundama, on meil vastuseid otse. Loe rohkem !

Salajane põhjus, miks HSAs rokib

Lisaks ülaltoodule on HSA-de kohta teada veel kaks asja.

Esiteks saate investeerida HSA vahendeid ilma tulumaksu maksmata. Selles mõttes on HSA 401 (k) ja IRA kõrval suurepärane pensionisõiduk. Kuid see on vaieldamatult veelgi parem, kuna see on kolme maksueelisega. Saate maksta maksueelset raha, investeeringutulu ei maksustata ja kvalifitseeritud tervishoiukuludelt saate maksuvabalt välja võtta.

Teiseks saate tervishoiukulude väljavõtmise edasilükkamiseks edasi lükata. Oletame, et teie arsti visiit maksab teile täna 100 dollarit. Selle eest saate maksta taskust, kviitungi salvestada ja teha igal ajal tulevikus HSA-st 100-dollarine väljamakse. Tervishoiukulude kandmise ja selle eest väljamakse tegemise aja vahel ei ole mingit tähtaega.

Paljud rahaliselt säästvad inimesed jätavad oma panuse oma HSA-sse, investeerivad neid turule, laske neil kasvada liitintresside kaudu ja tehke edasilükatud väljavõtted, kui nad mingisse tulevikku jõuavad vanus, näiteks pensionile jäämine 5 aktsepteeritud isikliku rahanduse nõuannet, mida ignoreeridaSeal on palju häid isiklikke rahandusi, kuid on ka mõned finantsnõuanded, mida peaksite kindlasti eirama. Siin on viis kõige tavalisemat. Loe rohkem . (Aastane sissemakse limiit tähendab väljamaksete tegemist alternatiivkuluga. Pidage meeles, et te ei saa seda raha hiljem tagasi maksta.)

Kui plaanite pensionile nii vara kui võimalik Kas saate ennetähtaegselt pensionile minna? Need kalkulaatorid ütlevad teileRahaline sõltumatus ja ennetähtaegne pensionile minek (FIRE) on suured eesmärgid, kuid kuidas saate aru saada, kas need on võimalikud? Need kalkulaatorid aitavad. Loe rohkem , on HSA äärmiselt tõhus investeerimisvahend. Mõned isegi soovitavad eelistada seda teie 401 (k) ja IRA suhtes pärast kõigi ettevõttele sobivate eeliste kasutamist. Kas pole kindel, kas olete pensionilemineku teel? Vaadake nüüd neid vahvad pensionikalkulaatorid ja tööriistad Kas säästate piisavalt pensionile jäämiseks? Siit saate teada nende 9 tööriista abilSäästmine pensionipõlveks on üks olulisemaid asju, mida saate teha, aga kuidas teada, kas olete piisavalt säästnud? Siit leiate 9 tööriista. Loe rohkem .

Loodetavasti näete nüüd, miks HSA-d võivad õigetes oludes hämmastavad olla. Mida sa arvad? Kas maksate hea meelega kõrgemaid kindlustusmakseid väiksemate mahaarvamiste eest? Jagage oma mõtteid meiega kommentaarides!

Pilt Autorid: mirtmirt / Shutterstock