3 Blockchaini krediidiasutust, mis muudavad meie suhteid rahaga

Reklaam

Equifaxi andmete rikkumine oli šokeeriv mitmel põhjusel Equihax: üks kõigi aegade halvimaid rikkumisiEquifaxi rikkumine on kõigi aegade kõige ohtlikum ja piinlik turvarikkumine. Kuid kas teate kõiki fakte? Kas teid on mõjutatud? Mida saate sellega teha? Siit saate teada siit. Loe rohkem . Equifax illustreeris paljude inimeste jaoks suurepäraselt isiklike ja eraandmete kaitse suurt probleemi. Agentuur, mis eksisteerib üksnes sügavalt isikliku krediiditeabe kogumiseks, leitakse, et ta soovib. Ja siis suunatakse taaskasutamise sait järelmeetmete käigus pahatahtlikule lehele.

Me võiksime Equifaxist kogu päeva rääkida. Kuid praegusel hetkel on aeg oodata huviga õppetunde. Veelgi parem, kui saame rääkida tehnoloogiast, mis peatab teise Toimub andmete Equifaxi stiilis kaotus Kuidas kontrollida, kas teie andmed varastati Equifaxi rikkumise korralÄsja ilmusid uudised Equifaxi andmerikkumisest, mis mõjutab kuni 80 protsenti kõigist USA krediitkaardikasutajatest. Kas sa oled üks neist? Siit saate teada saada, kuidas kontrollida. Loe rohkem .

Selles artiklis uuritakse, kuidas krediidiskoori agentuuride blokeering ja detsentraliseerimine hoiavad meid turvaliselt.

Mis on plokiahel?

Plokkkett on krüptovaluutade aluseks olev tehnoloogia Kuidas muudab Bitcoini plokiahela maailma turvalisemaksBitcoini suurim pärand jääb alati selle plokiahelaks ja see suurepärane tehnoloogia on loodud revolutsioonima maailma viisil, mida me alati arvasime ebatõenäolisena... kuni praeguseni. Loe rohkem (tähelepanuväärsed näited hõlmavad: Bitcoin ja Ethereum). Ülimalt lihtsalt seletatuna on blockchain digitaaltehingute tehingute register. Kui tehing toimub, salvestatakse see plokki. Plokk edastatakse võrku, mis kontrollib tehingut, lisades ploki ahelasse. Võrgukontroll peatab sama tehingu toimumise kaks korda ja krüptovaluuta kulutamise kaks korda.

Blockgeeks illustratsioon Allpool on suurepärane visuaalne juhend, kuidas blockchain töötab:

Plokkkett on revolutsiooniline. Kuid võib-olla suurim positiivne blokeering on selle kasutamine pettuste vähendamisel.

Miks ei ole krediidiagentuurid enam selleks sobivad?

Krediidiagentuur on loodud ainult identiteediga seotud finantstehingute jälgimiseks. Need on sisuliselt maineteenus, mida teised finantsasutused võivad küsida, kas teil on hea väljavaade (või mitte). Regulaarsel krediidiasutusel on mitu küsimust (millest paljud seisavad silmitsi kõigi peamiste andmekogumisasutustega).

Näiteks on tsentraliseeritud andmebaasides tohutul hulgal isikut tuvastavaid andmeid. Nagu oleme mitmel korral näinud, on küsimus, millal - kui mitte - rikkumine aset leiab. (Kuidas külmutada oma krediiti identiteedivarguse ärahoidmiseks! Kuidas vältida identiteedivargust krediidi külmutamisega?Teie isikuandmeid on rikutud, kuid teie isikut pole veel varastatud. Kas saate oma riskide maandamiseks midagi teha? Võite proovida oma krediiti külmutada - toimige järgmiselt. Loe rohkem )

Lisaks on valitud USA tuvastamismeetod - sotsiaalkindlustuse numbrid - seotud äärmiselt põhilise numbrilise jadaga. Sotsiaalkindlustuse numbrid pole pikka aega olnud tõeliselt turvalised ega olnud kunagi mõeldud selleks, et neid alguses kasutada. Veelgi enam, see on sisuliselt teie nimega seotud muutumatu parool Kuidas veebisaidid teie paroole turvaliseks hoiavad?Kuna regulaarselt on teatatud Interneti-turbe rikkumistest, tunnete kahtlust, kuidas veebisaidid teie parooli eest hoolitsevad. Tegelikult on meelerahu jaoks see kõik, mida kõik peavad teadma ... Loe rohkem kuni aja lõpuni (või surmani, olenevalt sellest, kumb toimub varem).

Detsentraliseeritud blockchain-võrgu kasutamine tähendaks täielikult muuda meie suhteid privaatsete andmetega Viis viisi, kuidas tagada teie isikuandmete turvalisusTeie andmed olete teie. Ükskõik, kas see on teie tehtud fotode kollektsioon, teie koostatud pildid, kirjutatud reportaažid, läbimõeldud lood või kogutud või komponeeritud muusika, see räägib loo. Kaitske seda. Loe rohkem , samuti agentuurid, kes seda nõuavad, kasutamata kasutajaid selle muutmiseks. (Kõigil on krediiditoimik, olenemata sellest, kas olete taotlenud krediiti või mitte.) Reitinguagentuurid mängivad seda oluline roll ühiskonnas, kuid see, mis on nende loomisest saadik peaaegu vaieldamatu olnud (asutati Equifax aastal 1899). Kui nende ainus roll on hinnatud ajalooline finantspartner, siis see, kes keeldub uuendustest ja kaotab meie privaatsed andmed protsessis, kas pole aeg muudatusteks?

Detsentraliseeritud plokiahela krediidikontroll

Blockchain on üks 2017. aasta suuremaid sõnad. Krüptovaluuta, Bitcoini ja ICO-de kõrval saab blockchaini tehnoloogia märkimisväärselt palju ajakirjandust. Seda peamiselt õigetel põhjustel. Läbipaistvust edendav võrk on skaleeritav ja mis on rakendatav suurele hulgale igapäevastele asutustele, on mängude vahetaja. Kuid kuidas toimiks blockchainil põhinev krediidiagentuur?

Alustuseks annaks detsentraliseeritud plokiahelatel põhinev krediidiagentuur taotlejatele võimu tagasi. Praegu on kogu kontoteave vähese kasutusega. Krediidiagentuurid näevad klientidena ettevõtteid. Kasutajad on lihtsalt numbriline järelmõte.

Kasutajad võivad pakkuda oma andmete kasutamiseks selgesõnalist luba või oma rakenduste rõhutamiseks erinevaid andmeid. Üks näide soovitab kasutada krediidivõime hindamiseks sotsiaalmeedia postitusi. Ehkki oleme näinud, et kindlustusmaaklerid üritavad seda tüüpi andmeid kasutada, tavaliselt taotleja kahjuks.

Plokkidepõhisel süsteemil oleks ka tehinguajaloo osas suurem agentuur. Kuna standardiseeritud andmetele on juurdepääs reaalajas päringutest ajaloo konkreetsete hetkede korral muutub lihtsamaks. Lisaks suurendab see varasemate krediidihinnangute, näiteks võltskontode, valeandmete ja valeidentiteedi varjamise raskust.

Nutikad lepingud on veel üks võimalus. Põhitasemel on nutikas leping arvutiprogramm või algoritm, mis hõlbustab või täidab lepingut. Leping salvestatakse ja kinnitatakse plokiahelas. Krediidiagentuuri osas saavad arukad lepingud tagada ja jõustada detsentraliseeritud laenamise. Kasutajad saavad panustada mainele, arvutades hulgaliselt erinevaid digitaalseid kontosid.

Kas see lahendab kõik probleemid?

Esmapilgul tundub, et blockchain-tehnoloogia lahendaks märkimisväärse hulga probleeme. Kuid see pole lihtsalt nii lihtne. Krediidiagentuuride andmebaaside detsentraliseerimine ja arukate lepingute juurutamine laenutaotlustes finantsvõimenduse võimaldamiseks on kõik hea ja hea. Kuid paljudel juhtudel ei tööta see lihtsalt nii, nagu reklaamitakse.

Alustuseks blockchain tehnoloogiapraeguses seisus ei sobi hästi krediidiasutuse jaoks vajaliku suure hulga isiklike ja isiklike isikutuvastusandmetega. Ülemine andmekiht - finantstehingud - töötaks hästi. Kuid konsultatsioonide ja privaatsete andmete teisene kiht ei ole üleminekuks täielikult valmis.

Lisaks pole arukad lepingud alati see, mida inimesed arvavad. Need kõlavad suurepäraselt. Lõppude lõpuks on nad nutikad. Kuid nad ei saa teatud asju teha, kõige vähem varjata teie konfidentsiaalseid andmeid. Kui teie andmeid sisaldav blokk on avatud plokiahelas aktiivne, pääseb sellele juurde igaüks. Andmete varjamine, isegi krüpteeritud, nutilises lepingus on (vähemalt sellel hetkel) keeruline ülesanne. Selle probleemiga võitlemiseks on väljatöötamisel mehhanismid, kuid praegune parim tava seisneb lihtsalt nende andmete hoidmises plokiahelast täielikult.

Andmete nõuete tasakaalustamine

Avatud ja hõlpsasti juurdepääsetava andmeregistri juurutamine ei täida siiski kõiki rõõmuga. Nagu ma juba ütlesin, oleks andmetele juurdepääs detsentraliseeritud plokiahelas, mida kontrollib kedagi. See tähendab, et kui andmed on ahela osana kinnitatud, on see kõigile nähtav. See tekitab teistsuguse teema.

Paljud inimesed on Equifaxi pärast äärmiselt vihased, kuna nad lekitasid seni oma isiklikke isikuandmeid seni teadmata häkkerite või häkkerite juurde. Kuid kui andmeid poleks rikutud, jäid nende privaatsed andmed teoreetiliselt turvaliseks, eemal uudishimulikest silmadest. Kõik ei laadi alla kogu krediidiagentuuriga seotud plokiahelat. Kuid mõned sooviksid, eriti kui kasutada avatud plokiahelat.

Privaatsed plokiahelad

Muidugi ei ole see blockchain-tehnoloogia uus küsimus. Täiesti võimalik on ehitada eraviisiline plokiahela, mis on ette nähtud üksnes organisatsiooni või ettevõtte jaoks. Privaatne plokkkett eemaldub tehnoloogia põhialustest. Selle asemel, et olla avatud, kontrollib organisatsioon või üksikisik juurdepääsu täpselt. Selle asemel, et lubada kogu üksikute kasutajate võrgul tehinguid kontrollida, lasub tollimaks vaid mõnel.

Privaatsed plokiahelad ilmuvad üsna pea igapäevaellu. Need pakuvad erilist huvi finantseerimisasutustele, kelle kliendid nõuavad privaatsust. Privaatne plokiahel võib toimida kahel viisil:

• Täielik privaatsus: Üksik isik, üksus või ettevõte omab ja haldab plokiahelat. Kirjutamisõigused on äärmiselt piiravad ja lugemisõigused on piiratud.
• Konsortsium: Rühm eelvalitud kasutajaid või ettevõtteid kontrollib. Enne plokiahelasse lisamist tuleb andmeid kontrollida kogu rühma (või protsendi) poolt.

Ehkki üksiku pearaamatu põhiidee jääb alles, avatud juurdepääs seda ei tee. Nagu näete järgmises jaotises, tegelevad mitmed organisatsioonid privaatsuse ja juurdepääsu probleemidega.

Krediidiasutused ja sotsiaalkindlustuse numbrid

On ebaselge, millised oleksid blockchain-põhisele krediidikontrollisüsteemile ülemineku tulemused. Blockchaini tehnoloogia pooldajad on ilmselgelt bullish lüliti peal. Tõsisesse tundmatusse astumine on teiste jaoks siiski liiga palju kaalumiseks. Mõni ettevõte on juba astunud sammu blockchain-identiteedi atesteerimisteenuste poole.

Bloom on otsast lõpuni protokoll, mis keskendub riski hindamisele ja krediidiskoorimisele. Selle eesmärk on pakkuda kogu krediidi ökosüsteemi ning võimalust ka varem panganduseta isikutele juurdepääsu krediidile. BloomID on selles süsteemis kesksel kohal, võimaldades kasutajatel luua „ülemaailmse föderaalse identiteedi sõltumatute kolmandate osapooltega, kes hääletavad avalikult oma identiteediteabe ja õigusliku staatuse eest”.

Bloomi süsteem rakendab paljude alternatiivsete andmeallikate, mida me varem kaalusime, sealhulgas järjepidevate kommunaalmaksete, teenustasude jms hindamist. Krediiditaotlusele täiendava väärtuse lisamiseks saavad kasutajad oma kaaslasi "kaasa lüüa", näiteks kaasallkirjastamise vormis. Laenuvõtjad, kes kavatsevad vaikimisi teha, ei tee haiget mitte ainult oma BloomScore'ile (krediidiskoori Bloomi versioon), vaid ka nende sõpradele.

Identiteedid luuakse ja kontrollitakse reaalainete allikatega. Bloomi võrk tugineb kasutajate identiteedi teabe kontrollimiseks loodud sõlmedele. Kõik eelnevalt seadistatud sõlmed on avatud ja võrdselt kontrollitud. Ehkki kasutaja saab taotleda krediiti, kasutades võltsteabe kogumit, on äärmiselt ebatõenäoline, et ta saaks kinnituse.

Bloom käivitas 2017. aasta novembris ICO, et meelitada investoreid ja tõsta platvormi profiili.

MicroMoney eesmärk on pakkuda krediiditeenuseid hinnanguliselt 2 miljardile panganduseta inimesele 100 riigis. Teenus on edukalt läbinud kogu Kambodža, Myanmari ja Tai ning on ette nähtud, et see käivitatakse Indoneesias, Sri Lankal ja Filipiinidel kolme kuu jooksul.

MicroMoney erineb Bloomist selle poolest, et selle peamine eesmärk on uute klientide ühendamine olemasolevate finantsteenustega. Uued kliendid saavad omakorda luua ühenduse olemasolevate ettevõtetega või alustada oma tegevust, kasutades juurdepääsu uutele krediidiliinidele. Nagu Bloom, hindab ka MicroMoney kasutaja krediiditaotlust koos alternatiivsete andmeallikatega, sealhulgas veebi- ja suhtlusvõrgustiku käitumisega, kontaktiloenditega ja sõnumiteenustega.

Lisaks sellele jälgib MicroMoney algoritm laenuvõtjaid krediiditaotluse vormide ajal (täidetud nutitelefonirakenduse kaudu, et võimaldada laenuvõtjate privaatsetest harjumustest põhjalikumat teavet saada), analüüsides nende otsust tegemine. Mõne parameetri hulka kuulub laenusaaja vormi täitmiseks kuluv aeg, mitu korda palgaväli muutub ja konkreetsete väljade puhul kahtluse hetked. MicroMoney kasutab üksikasjalike kasutajaprofiilide väljatöötamiseks lihtsalt tohutul hulgal suuri andmeid.

Lõpuks on MicroMoney välja töötanud iseõppimisalgoritmi, mis kasutab riski arvutamiseks Microsoft Azure Neural võrku. Mida rohkem laene antakse, seda kiiremini algoritm õpib, seda kiiremini riskantsed laenud vähenevad.

3. Silluta

Pave on olemasolev alternatiivne krediidiasutus, mis keskendub emissioonide tagamisele ja laenu andmisele piiratud krediidiajalooga isikutele. Siiani on Pave andnud vahendeid enam kui 1600 piiratud krediidiajalooga eraisikule, keskendudes noorematele laenuvõtjatele ja sisserändajatele.

Pave on loonud uue globaalse krediidiprofiili (GCP), mida kasutajad saavad kasutada kuhu iganes. Kasutajad saavad omakorda taotleda krediiti mis tahes riigis, kui nende GCP on positiivne. Nagu Bloom ja MicroMoney, kasutab Pave ka uusi finantsandmete vorme, et anda kasutajatele võimalus oma krediidivõime tõestamiseks.

Lisaks võimaldab Pave oma kasutajatel suuremat kontrolli selle üle, millised asutused saavad juurdepääsu oma isiklikele finantsandmetele. Kasutajad teevad oma finantsajaloos parandusi (kontrolliprotsessi kaudu), teenivad olemasolevate finantsandmete täieliku raha ja muud. Pave keskendub eriti turvalisusele ja kasutajate privaatsusele, mida tugevdatakse Equifaxi rikkumise kinnitamisele järgnevatel päevadel.

Muutuste õhutamine

Kaks asja peab juhtuma.

Esiteks, eemaldumine sotsiaalkindlustuse numbrite kasutamisest peamise tuvastamisvormina. Ida-Euroopa riik Eesti on teed juhtpositsioonil põhineva tehnoloogia kasutamisel oma kodanike turvaliseks tuvastamiseks. Muidugi on Eesti rahvaarv 1,316 miljonit - umbes 0,35 protsenti USA elanikkonnast. See võtaks aega, kuid kasu USA kodanikele oleks jahmatav.

See pole uudis. Rob Joyce, presidendi spetsiaalne assistent ja Valge Maja küberturvalisuse koordinaator soovitasid hiljuti uue ja täiustatud versiooni süsteem peaks hõlmama selliseid tehnoloogiaid nagu "kaasaegne krüptograafiline identifikaator". Eesti ID-kaart sisaldab kiipi, mis nõuab kahte PIN-koodi koodid. Esimene autentib kaardi identiteeti, teine ​​toimib digitaalallkirjana.

Teine muudatus on kodanikele blockchain-krediidivõimaluste „lihtsalt” toomine ja näide sellest, miks uus tehnoloogia lükkab vana välja.

Krediidiasutuste lõpp kui me seda teame?

Equifaxi andmete rikkumine puudutas peaaegu kõiki Ameerika täiskasvanud kodanikke. Ja isegi seda artiklit kirjutades tekkis lekkega seotud lisateavet. Ühendkuningriigis hakkas Equifax alles tigu postitama, vaatamata neli kuud varem toimunud lekkele. (Rääkimata sellest, et enamikul mõjutatud Ühendkuningriigi elanikest pole aimugi, et ettevõte isegi nende andmeid hoidis.)

Kuid kas see on krediidiasutuste lõpp, nagu me seda teame?

Pole tõenäoline - vähemalt, veel mitte. Kahjuks on karistus ebapädevuse eest auastmes, andmerikkumiste seeria Hoidke end kursis viimaste andmete lekketega - järgige neid 5 teenust ja kanalit Loe rohkem , ja ebaõnnestumisel ebaõnnestumine pole midagi. Tegelikult vabastati kolm Equifaxi juhti, kes müüsid enne andmerikkumise lekitamist tohutul hulgal aktsiaid, igasugustest rikkumistest ja Equifax on kaitstud ettevõtte seadustega. Ainus otsene karistus on Equifaxi aktsiahinna tohutu langus.

Plokiahela alternatiivi jaoks pole märkimisväärset klambrit lihtsalt seetõttu, et valdav enamus inimesi ei taipa, et see on võimalik, rääkimata võimalusest. Ka krediidiagentuuride lobistidel on tugev toetus. Päevadel pärast Equifaxi leket palkas TransUnion (veel üks suurem USA krediidiagentuur) hulga uusi lobiste. Ja need krediidiagentuuride peamised ärikliendid - pangad, hüpoteeklaenuandjad, turundajad jne - on endiselt kasumlikud.

Kuni leidub olulist toodet, mis illustreerib väljakujunenud süsteemidest loobumise eeliseid, on nad siin, et jääda.

Kas te tervitaksite blockchainil põhinevat krediidiagentuuri alternatiivi? Kas krediidiagentuuridel on liiga palju võimu? Kuidas peaksime tulevikus sotsiaalkindlustuse numbritega hakkama saama? Andke meile oma mõtetest allpool teada!

Pildikrediit: phonlamai /Depositphotos